前几天跟朋友聊天，他讲了一件事让我觉得必须写篇文章。新手司机必看

他说有次在路上被追尾了，交警判定对方全责，结果对方下车第一句话就是：「兄弟，我没买保险，私了吧，我赔你。」我朋友当时就懵了，心想你没保险那我能怎么办，总不能把人扣住吧？最后对方塞了两千块钱就走了，修车花了八千，自己贴了六千。
听完我就问他：你不知道代位求偿吗？
他一脸茫然。
我猜，十个人里有八个不知道这个词。但这个东西，可能是你车险里最值钱的一个权利，只是保险公司从来不会主动告诉你。

代位求偿是什么？

用最简单的话讲：你出了事故，对方全责，但对方不赔钱，不管是拖着不给、直接跑路、还是说自己没钱没保险，你可以找自己的保险公司，让保险公司先把修车钱垫给你，然后保险公司再去跟那个全责的人要钱。
你不用管保险公司能不能要回来，那是他们的事。你的车修好了，钱也拿到了，事情就结束了。
这个权利不是保险公司大发善心给你的，是《保险法》第六十条白纸黑字写着的。保险公司赔了你之后，自动获得向责任方追偿的权利。这是法律赋予你的默认权利，不是什么特殊服务，更不需要你额外花钱买。

什么情况下能用？

不是什么事故都能用代位求偿，得满足几个条件：
第一，你得有车损险。 代位求偿赔的是你自己车辆的损失，所以你投保的险种里必须有机动车损失保险（车损险）。只有交强险和三者险的话，保险公司没办法给你垫修车钱，自然也谈不上代位。这是大前提，没车损险一切免谈。2020年车险改革之后，盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔都已经并入车损险了，所以只要你买了车损险，保障范围比以前宽了不少。
第二，事故是别人造成的。 对方全责、主责、同等责任，只要有第三方的过错在里头，就能用。你自己撞墙上了、自己翻沟里了，没有第三方，那就走自己的车损险正常理赔，跟代位求偿没关系。
第三，得有交警的事故认定书。 这是划分责任的依据，没有认定书就没法确认对方的责任，保险公司没法启动代位。所以出了事故，该报警就报警，别听对方说「咱们私了」就真私了。没有事故认定书，后面很多事你都说不清。
第四，对方确实不配合或者赔不起。 拖着不给的、直接失联的、说没钱没保险的、拒绝签字认责任的，这些都是典型的「对方不配合」场景，正是代位求偿派上用场的时候。

出了事故先别慌：快处易赔

说到报警等交警来出认定书，很多人会担心：小刮小蹭的，等交警来黄花菜都凉了，后面的车全堵在路上。其实对于轻微事故，有个更快的办法，快处易赔。
简单说就是：拍照、挪车、线上定责、保险理赔，全程不用等交警到现场。
适用条件很简单：车能动、人没伤。 只要两车碰撞只造成财产损失，人没受伤，车还能开，就能用快处易赔。拍照留证后赶紧把车挪到路边，不用堵在路上干等。
怎么操作？ 现在大部分城市都有线上快处渠道。全国通用的是交管12123 APP 的「事故快处」功能，上海有「快处易赔」微信公众号，重庆有「渝路通」平台，各地叫法可能不一样但功能类似。打开手机，按提示拍几张照片，事故路段全景、两车碰撞部位、双方车牌号，上传后系统会同时推送给交警和保险公司。双方在线上协商定责，协商不成可以申请交警远程在线或电话指导。定责完成后系统即时生成电子版事故协议书，保险公司会在5到10分钟内主动联系你走理赔。
几种情况不能用快处易赔： 事故中有人受伤；车辆无牌（含临牌）、无证或无保险标志；涉酒涉毒；车辆无法移动。碰上这几种情况，老老实实报警等交警来现场处理。另外快处易赔一般只适用于两车事故，单车撞墙或多车连环追尾不适用。
快处易赔和代位求偿是什么关系？ 快处易赔帮你快速拿到事故责任认定（电子协议书），这是后面走代位求偿的基础材料。也就是说，快处易赔解决的是「现场怎么快速处理」，代位求偿解决的是「对方不赔钱怎么办」。两个是配套用的，不冲突。先用快处易赔拿到认定书，如果对方痛快赔了皆大欢喜；对方赖着不给，再走代位求偿，让保险公司接手。

具体怎么操作？

流程其实不复杂，关键是每一步别落下。
第一步：报警，拿事故认定书。 发生事故后第一时间报警（拨打122），让交警来现场处理，出具交通事故责任认定书。如果事故轻微符合快处易赔条件，也可以通过交管12123 APP 线上处理，拿到的电子协议书同样有效。不管是交警现场出的认定书还是快处易赔的电子协议书，都是后面所有流程的基础，没有它寸步难行。哪怕对方在现场答应得好好的，也一定要留底，因为人走了以后变卦的太多了。记住一个原则：现场可以沟通，但责任划分必须白纸黑字落下来。
第二步：联系自己的保险公司。 告诉保险公司你要走代位求偿，说明对方不配合的情况。保险公司的查勘员会给你一份《「代位求偿」案件索赔申请书》，指导你填写。
第三步：准备材料。 需要的东西包括：事故认定书（或快处易赔电子协议书）、你的驾驶证和行驶证、对方驾驶员和车辆的信息（姓名、电话、车牌号、保险公司等）、维修发票、定损清单。如果对方有保险，定损清单需要到对方的保险公司拉原件并盖章，提交时用复印件。这些材料能准备多全就准备多全，越齐全流程越快。
第四步：签权益转让书。 这是关键文件，意思是你同意把向责任方索赔的权利转让给你的保险公司。签了这个，保险公司才会把钱垫给你。然后保险公司去跟对方或者对方的保险公司走追偿流程，跟你没关系了。
第五步：修车，拿钱。 材料交齐、权益转让书签好之后，保险公司会在保险金额范围内先行赔付你的修车费用。你拿着钱去修车，事情就基本结束了。剩下的追偿工作由保险公司去处理，能不能追回来、追回来多少，都不影响你已经拿到的赔款。

会不会影响第二年保费？
这是大家最关心的问题，也是很多人不敢用代位求偿的原因。答案是：对方全责的情况下，代位求偿不算出险，不影响你的保费。
道理很简单：你在这起事故里没有责任，保险公司把这笔赔付视为「无责赔付」，不计入你的出险记录。多数主流保险公司对此都有明确说法：无责代位追偿不计入出险次数，不影响次年商业险保费和交强险费率。
但有一个情况要注意：如果事故中你自己也有部分责任，那你自己责任比例对应的损失走车损险理赔的话，属于「有责出险」，那部分是会影响保费的。所以，是不是影响保费，关键看你在事故中有没有责任，而不是看你走没走代位求偿。你是无责方，走代位就完事了，不用担心保费的事。

对方说「我没保险」，你该怎么办？

回到开头那个场景。对方下车跟你说「我没买保险」，你应该怎么应对？
首先，别慌，也别被这句话唬住。对方有没有保险，不影响你行使代位求偿的权利。你只需要做两件事：报警拿认定书，然后联系自己的保险公司走代位。
对方没保险，意味着你的保险公司没法直接跟对方保险公司走追偿结算，需要通过法院诉讼流程向对方本人追偿。但这个事情是保险公司去干的，不是你去干的。你该拿的修车钱一分不少，至于保险公司怎么追、追不追得到，那是他们的事。
常见的几种被忽悠场景，你提前心里有个数：
「我赔你现金，别走保险了。」 对方当场给你塞钱，你觉得够修车就收了，结果到修理厂一问发现远不止这个数。一定要先定损再谈赔偿，没定损之前别接受任何「私了」方案。你以为两千够了，实际可能八千都不止。
「我过两天转给你。」 拿了你的电话就消失，电话不接微信不回。这种情况直接走代位，别等。拖得越久越被动，对方真想赔不会拖。
「我只有交强险，赔不了多少。」 交强险的财产损失赔偿限额只有2000元，超出部分对方要么自己掏要么走商业险。如果对方说只有交强险又不愿意补差价，直接走代位，别跟他扯皮。
「你也有责任，咱们各修各的。」 对方试图模糊责任划分，把全责说成双方责任。记住，责任是交警定的，不是对方说了算。报警，让交警出具认定书，白纸黑字写清楚谁全责。

如果保险公司不配合呢？

说实话，有些保险公司的客服或理赔员自己都不太懂代位求偿，或者嫌麻烦不愿意走这个流程，会跟你说「这不归我们管」「你得自己找对方要」。这种话听听就好，别当真。
如果遇到这种情况，你有一个非常管用的武器：12378。
这是国家金融监督管理总局（原银保监会）的消费者投诉维权热线。打过去投诉你的保险公司拒绝履行代位求偿义务，通常很快就会有专人跟进处理。保险公司最怕这个，因为投诉率直接影响他们的考核。
不过正常情况下，只要你材料齐全、事故认定书明确对方全责，保险公司没有理由拒绝。代位求偿是《保险法》规定的义务，不是可选项。

法律依据

《中华人民共和国保险法》第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
《中华人民共和国保险法》第六十一条：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
第六十一条有一层意思特别重要：在保险公司赔你钱之前，千万别口头或书面放弃向对方索赔的权利。有些人对方一说「我赔你点钱你别走保险了」，当场就答应了，这等于放弃了索赔权，保险公司有权拒绝赔偿你。正确的做法是：在保险公司把钱给你之前，不向对方做任何赔偿承诺或放弃权利的表示。等保险公司的钱到账了，你跟对方之间的赔偿关系自然就转移给保险公司了。

最后说几句

代位求偿这个权利，说到底就是让保险公司替你干追债这个又累又讨人嫌的活儿。你交了保费，就该享受这个服务。很多人不知道这个权利，白白吃了哑巴亏，被对方一句「我没保险」就打发了，最后自己掏腰包修车。
记住几个关键点：出了事故先报警拿认定书，轻微事故可以用快处易赔线上搞定；不管对方说什么都别急着私了；对方不配合就联系自己的保险公司走代位；前提是你得有车损险；对方全责走代位不影响保费；保险公司不配合就打12378。
开车在路上，安全第一，但万一出了事，也别让自己的钱包跟着受委屈。

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